Кредитование является действенным средством для развития бизнеса. Банковские учреждения – это неотъемлемая часть бизнес-среды. Не каждая организация может привлечь достаточное количество инвесторов для развития или формирования своего проекта. Банковский сектор стимулирует финансированием коммерческие предприятия на условиях получения прибыли, выраженной в процентной ставке. В этой статье поговорим о кредитах юридическим лицам, ставках кредитования и возможности получения займа в российских банках в 2018 году.

Условия, на которых банки выдают кредиты

Банковские организация готовы выделять деньги на те проекты, которые являются рентабельными или перспективными в будущем. Чтобы получить кредит, может быть недостаточным предоставление бизнес-проекта, особенно для тех предпринимателей, которые не имеют должного опыта в этой сфере.

Банки с большей вероятностью будут сотрудничать с успешной компанией, которая показывает стабильную прибыль. Поэтому для получения займа стоит приготовить финансовый отчет о деятельности. Чаще всего компания кредитуется в том банке, в котором ведется ее расчетно-кассовое обслуживание.

Такая схема кредита открывает возможность получения овердрафта. Овердрафт – это возможность использовать деньги сверх того баланса, который имеется на счете у юридического лица. Проще говоря, это возможность уйти в минус для того, чтобы рассчитаться с поставщиками или для приобретения требуемого оборудования, комплектующих материалов и других срочных расходов.

Такая услуга предоставляется под определенные проценты, а лимит овердрафта определяется средним оборотом по счету. Эти параметры определяются в индивидуальном порядке в рамках доступного предложения банковского учреждения.

Все виды кредитов можно классифицировать по целям, на которые они применяются:

• пополнения оборотных средств. Используются срочные кредиты, кредитные линии и овердрафты;
• приобретение коммерческого транспорта. Аналогом автокредита для юридических лиц выступает лизинг;
• строительство и покупка недвижимости производятся с помощью залогового финансирования;
• банковские гарантии по контрактам и ответственность перед третьими лицами;
• финансирование дебиторской задолженности.

Несмотря на множество направлений в кредитовании юридических лиц, можно сказать, что условные обозначения играют не столь важную роль. В любом случае это кредитные договоры с процентными ставками и определенным графиком платежей, который может быть разработан на индивидуальных договоренностях между коммерческими организациями.

Банковские предложения

Среднее предложение ставок по кредитам для юридических лиц варьируется от 6 до 20%. Процентная ставка во многом зависит от того, будет ли предоставлено ликвидное обеспечение, от рентабельности конкретного заемщика, типа и целей кредитования. Рассмотрим текущие банковские предложения:

Банк	Процентная ставка	Тип кредита	Максимальная сумма	Срок договора	Обеспечение	Валюта
Кредит Европа Банк		Инвестиционные проекты, пополнение оборотных средств	100 000–10 000 000	1 месяц – 5 лет	Требуется	Доллары, евро
Энерго-трансбанк		Инвестиции, рефинансирование, оборот	300 000–70 000 000	6 месяцев – 3 года	Требуется
Пром-связьбанк		Возмещение кассовых расходов в виде овердрафта		До 5 лет	Не требуется
Локо-Банк		Недвижимость, обороты, инвестиции	1 000 000–150 000 000	6 месяцев – 10 лет	Требуется
		Обороты, развитие, инвестиции	До 5 000 000 000	От 1 года до 10 лет	Требуется
Сбербанк			10 000 000–1 000 000 000		Требуются
Россель-хозбанк		Инвестиции, обороты, развитие, модернизация	5 000 000 – 1 000 000 000		Могут не потребо -ваться
		Возмещение кассовых расходов, инвестиции, обороты, развитие, модернизация			Требуются

Помимо проверки платежеспособности и финансовых документов, банковские учреждения выдвигают следующий ряд требований:

• возраст заемщиков в виде учредителей, поручителей, ответственных лиц должен варьироваться в возрасте от 18 до 65 лет;
• кредитоваться могут как представители малого бизнеса, индивидуальные предприниматели, так и крупные компании с различными правовыми статусами (ПАО, ООО и другие);
• бизнес должен быть успешным на протяжении хотя бы 6 месяцев;
• нет испорченной кредитной задолженности и просрочек перед другими банками.

Для получения финансирования понадобится подготовить следующий пакет документов:

• заявление на кредитование. Можно оформить онлайн через сайт;
• копия паспортов учредителей и ответственных лиц;
• свидетельство о гос. регистрации;
• финансовая документация, характеризующая деятельность компании, включая налоговые декларации;
• справка ЕГРЮЛ;
• контакты с поставщиками, контрагентами;
• устав, уставный капитал;
• права собственности на движимое и недвижимое имущество.

Корректный пакет документации зависит от выбранного банковского учреждения, его необходимо уточнять непосредственно перед оформлением сделки.

1. Необходимо создать заявку на сайте.
2. Дождаться рассмотрения со стороны банка, ориентировочно в течение недели.
3. Специалисты компании свяжутся и проконсультируют о возможных условиях и пакете документов.
4. Обратиться в отделение, предоставить документацию, ожидать решения.
5. В случае положительного ответа подписать договор.

Банки могут предоставить как кредитную линию с невозобновляемым лимитом, так и продукты с пополняемым доступным остатком. Выплаты возможны в виде ежемесячных платежей или поквартальных с отсрочкой на первый взнос. Денежные средства заемщик переводит на счет, открытый для кредитования.

Максим Погорелов

Работал 7 лет в банке. Имею два высших образования ФИНЭК (Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов) и СПбПУ (Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого).

Экономическое развитие страны во многом зависит от того, насколько успешно развивается бизнес, ведь он приносит хорошие вливания в бюджет за счет отчислений и налогов. Для развития же самого предпринимательства тоже требуются деньги, но иногда оборотных средств не хватает, поэтому приходится изыскивать другие источники финансирования. Один из основных способов – это кредитование юридических лиц банками, где обеспечением может выступать залог имущества, поручители либо банковская гарантия.

Что представляет кредит юридическим лицам

Займ для бизнеса – это определенная программа кредитования, которая подразумевает выдачу денежных средств под определенный процент, вернуть которые необходимо по истечению оговоренного срока. В отличие от особенностей кредитования физических лиц, выдаваемые предпринимателям ссуды, имеют ряд нюансов. Получить их не всегда легко, поскольку необходимо убедить финансовое учреждение в способности вернуть занятые деньги.

Система кредитования

Кредитная система России да и других стран – это совокупность всех кредитных организаций и отношения между ними. Если же говорить о системе банковского кредитования, то в ней выделяют несколько составляющих:

• принципы;
• объекты;
• виды кредита;
• механизмы предоставления и погашения займа;
• контроль в процессе кредитования.

Методы кредитования

Одним из основных элементов системы – это методы заимствования. Суть их заключается в способе выдачи и погашения ссуды в соответствие с принципами кредитования юридических лиц. В настоящее время в банковской практике используется два основных метода:

• Срочные займы. Кредиты выдаются на конкретные сроки для решения определенных вопросов. В данном случае юридическое лицо единожды берет ссуду, а затем выплачивает основной долг и начисленные проценты согласно графику.
• Кредитная линия. Выдается ссуда в рамках установленных договоренностей между кредитором и ссудополучателем, а средства используются по мере необходимости.

Кредитование бизнеса – классификация займов

В современной теории и практике существует несколько подходов, в зависимости от которых можно классифицировать займы как объекты кредитования. В основном они базируются на том, какие признаки положены в систематизацию. Некоторые признаки могут быть однотипными, но в комплексе форм они отличаются друг от друга. Чаще за основу берут срок кредитования, предоставление гарантий, способ и лимиты выдачи, назначение и ряд других признаков.

По сроку погашения

В зависимости от принципа срочности кредитования юридических лиц выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные займы. Сразу стоит оговориться, что на практике нельзя провести точные временные границы между этими видами, поскольку в каждой стране используется свой индивидуальный подход. Так, в Германии показатель среднесрочных ссуд равен 6 годам, в то время как в России этот показатель колеблется в районе одного года.

Краткосрочные предназначены для формирования оборотного капитала компании, помогают повысить платежеспособность предприятия и укрепляют его финансовое положение. Средне- и долгосрочное кредитование юридических лиц нацелено на продолжительные потребности. Их берут для модернизации производства или его расширения. Кроме этого, на рынке банковских кредитов существует и так называемый онкольный заем. Его необходимо погасить по первому же требованию кредитора. Такая ссуда выдается для сверхкраткосрочных нужд.

По способу предоставления

Выделяют прямые и косвенные займы. Суть первого заключается в том, что деньги направляются на счет юридического лица. Средства могут использоваться по усмотрению предприятия, направляться на погашение имеющейся задолженности или покупку товарно-материальных ценностей. Косвенный заем выдается не заемщику, а идет напрямую на оплату товаров и услуг исполнителю. Для этого ссудополучатель предоставляет кредитору к оплате финансовые документы.

По целевому назначению

В зависимости от того, для чего берутся займы, выделяю нецелевые и целевые ссуды. В первом случае кредиты выдаются на любые нужды – покупку оборудования, пополнение оборотных средств и др., причем представлять отчет об использовании не потребуется. Во втором же случае кредитополучатель должен отчитаться перед банком за использованные деньги. Преимущество целевых займов в том, что процентные ставки по таким предложениям всегда ниже, а сроки увеличены, что иногда бывает очень выгодно.

Виды кредитов для юридических лиц

Благодаря закону о кредитовании юридических лиц, этот банковский сектор получил бурное развитие, который с каждым годом только набирает обороты. Сейчас займы для предприятий малого, среднего и крупного бизнеса предлагают многие банковские учреждения Москвы (Сбербанк, ВТБ 24, МКБ и пр.). Обслуживание клиентов ведется по нескольким направлениям:

• универсальные кредиты;
• кредитование инвестиционных проектов;
• кредиты на текущую деятельность;
• коммерческая ипотека;
• факторинг;
• ипотечное кредитование;
• кредитная линия;
• лизинг.

Открытие кредитной линии

Открытие в банке кредитной линии помогает решить вопросы по мере их поступления, поскольку нет необходимости тратить все деньги за раз. При необходимости клиент может воспользоваться определенной суммой без дополнительных согласований с кредитором, однако банк может отказать юрлицу, если будет отмечено ухудшение финансового положения последнего.

Кредитные линии открываются, как правило, сроком до одного года и могут быть возобновляемыми или нет. При невозобновляемых программах сотрудничество банка и кредитополучателя заканчиваются при полном возмещении долга последним. Преимуществом возобновляемой линии является то, что деньги, поступающие на счет в рамках погашения долга за исключением выплат по процентам, могут использоваться повторно.

Универсальные нецелевые кредиты

Для решения разовых вопросов, связанных с нуждами предприятия или компании, прибегают к оформлению кредита на общих основаниях. Как правило, такие программы кредитования юридических лиц предлагаются новым клиентам банка, которые не имеют пока кредитной истории и налаженных долгосрочных отношений. Если необходима крупная сумма, ссуды могут выдаваться под обеспечение или поручительство физических или юридических лиц Погашение кредита может происходить по определенному графику или разовым платежом – это условие прописывается в договоре займа.

Кредит для юридических лиц на текущую деятельность

Открывая расчетный счет в банке, юридическим лицам как субъектам кредитования может быть предложен овердрафт. Смысл его заключается в том, что на счет перечисляется определенная денежная сумма вне зависимости от имеющихся там средств. Использовать ее можно при возникновении необходимости. Проценты начисляются только на израсходованные средства, а сами деньги чаще направляются на покрытие банковских разрывов. Лимит овердрафта кредитования устанавливается в зависимости от количества оборотных средств.

Кредитование инвестиционных проектов

Если в планах реализовать новое дело либо же расширить имеющееся, открыв новое производство, можно тоже обратиться к кредитно-финансовым организациям за инвестициями, однако в ряде случаев нужно будет выполнить некоторые финансовые требования банков – иметь часть собственных средств или же возможность обеспечения обязательства. На стартапы кредиты предоставляются при наличии грамотного бизнес-плана, в котором можно будет видеть, как будет получена прибыль от реализации проекта и сможет ли ссудополучатель рассчитываться по имеющейся задолженности.

Лизинг и факторинг

Для приобретения дорогостоящих товаров, оборудования и недвижимости часто прибегают к лизингу. Такой банковский продукт позволяет юридическим лицам произвести оплату, не имея на то собственных средств. По свое сути лизинговая программа – это вариант аренды с возможностью последующего выкупа имущества. В отличие от кредита, юридическое лицо может лишь пользоваться взятым в лизинг имуществом, но не может им распоряжаться и владеть, пока не выплатит все причитающиеся платежи.

Одной из форм товарного займа является факторинг. В последние годы интерес к таким кредитным сделкам значительно возрос. Суть его заключается в том, что права на дебиторскую задолженность передаются третьей стороне. Это означает, что помимо продавца и покупателя в отношениях появляется третья сторона, которая выкупает имеющийся долг. Кредитование юридических лиц таким способом часто используется компаниями из торговой сферы, которым постоянно нужны оборотные средства для ведения бизнеса.

Условия кредитования бизнеса

Для представителей крупного предпринимательства получить заемные средства будет проще, нежели для юридических лиц, относящихся к предприятиям среднего бизнеса и ИП. Связано это с тем, что банки охотно идут на кредитное обслуживание юридических лиц, если уверены в возврате вложенных средств и получении от этого инвестиции дохода. Как вариант, можно предоставить кредитору обеспечение – ликвидное имущество либо договор поручительства.

Ставки по кредитам

Средние ставки по займам для бизнеса отличаются от программ кредитования частных лиц в меньшую сторону. Однако они напрямую зависят от выбранной программы заимствования. Нецелевые ссуды будут стоить дороже всего, а вот постоянные клиенты могут рассчитывать на специальные предложения. Ставки будут снижены при предъявлении залога или депозита в банке.

Требования к заемщику

У каждого кредитного учреждения свои оценочные критерии заемщиков, но первое, на что будет обращено внимание – это кредитная история субъекта, особенно, если это первое обращение к данному банку. Для тех, кто только мечтает об открытии собственного дела, перед тем как взять кредит для бизнеса, придется поработать над бизнес-планом. Есть возможность воспользоваться субсидиями от государства, но к такому варианту не всегда удастся прибегнуть в связи с массовым сокращением господдержки.

Порядок кредитования юридических лиц

Кредитование юридических лиц для получения денег на новый проект, расширение бизнеса либо другие нужды, связанные с текущей деятельность, состоит из нескольких операций. Суть их заключается в выборе кредитора, если нет постоянного сотрудничества с какой-либо банковской организацией, подаче кредитной заявки, где обязательно нужно написать цель ссуды, и сборе определенного пакета документов. Все остальное зависит от заимодателя.

Подача заявки на получение кредита

После того как был выбран кредитор, юридическому лицу необходимо подать заявку на ссуду. Сделать это можно как при личном визите в отделение, так и с помощью сайта банка в режиме онлайн. Предварительное решение будет принято в кратчайшие сроки, но это вовсе не означает, что кредит предоставят обязательно. Для вынесения окончательной резолюции нужно будет подготовить определенный пакет документов, после чего банк займется анализом кредитоспособности претендента.

Оценка кредитоспособности заемщика

Процесс вынесения окончательного решения по займу для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей может занимать до нескольких дней. Для работы сотрудники используют различные методы оценки:

• расчет финансовых коэффициентов;
• анализ денежных потоков;
• уровень делового и кредитного риска;
• уровень платежеспособности.

При оценке кредитоспособности юридического лица на основе системы финансовых коэффициентов в мировой практике применяются пять групп коэффициентов:

• ликвидности;
• эффективности (оборачиваемости);
• финансового левериджа;
• прибыльности;
• обслуживания долга.

На основе соотношения величины общего денежного потока и размера долговых обязательств (коэффициент денежного потока) определяют класс кредитоспособности клиента:

• I - 0,75;
• II - 0,30;
• III - 0,25;
• IV - 0,2;
• V - 0,2;
• VI - 0,15.

Оформление кредитного договора

Если кредит юридическому лицу был одобрен, банк приступает к разработке кредитного договора. Для этого определяется вид займа, валюта и сумма кредита, сроки предоставления и способы погашения задолженности, наличие обеспеченности ссуды и прочие аспекты. Договор подписывается в отделении банка обоими сторонами и скрепляется подписями и печатями.

Открытие ссудного счета

Кредитование юридических лиц при подписании договора подразумевает открытие ссудного счета. Инициатором этой процедуры выступает банковская организация. При помощи счета можно контролировать финансовые потоки, причем в нем отдельно фиксируются расходы и приходы. Если клиенту в одном банке было выдано несколько займов, то на каждый из них открывается отдельный счет. Временем открытия считается время выдачи займа.

Мониторинг

Все займы с определенной периодичностью подлежат проверке, которую обязаны осуществлять коммерческие банки. Это помогает выявить проблемные ссуды и причины их возникновения, лимиты риска и объемы предоставления кредитов. По итогам проверки проводится анализ на возможность списания «безнадежных» долгов. Благодаря ссудным счетам, имеется хорошая возможность проследить соблюдение возвратности задолженности, а также сформировать кредитное досье конкретных заемщиков.

Выдача кредитов юридическим лицам

Если подвести небольшой итог, то можно понять, что кредитование юридических лиц – этап весьма сложный, а для его реализации необходимо затратить много сил и времени, прежде чем будет получен утвердительный ответ и подписан кредитный договор. Большую роль играет запрашиваемая сумма и выбор банковского учреждения, ведь в каждом из них свои критерии определения кредитоспособности клиента.

Пакет необходимых документов

Для более скорого рассмотрения прошения и увеличения шанса получения банковского займа нужно подготовить документы согласно перечню, утвержденного для определенной программы кредитования. В зависимости от вида ссуды и банковского учреждения список может меняться. Все бумаги можно условно выделить в три основные группы.

Кредитование юридических лиц в период кризиса - проблема государственного масштаба. Так как коммерческие банки не спешат работать с бизнесом из-за возросших рисков, теперь для получения займа придется приложить усилия и воспользоваться помощью специалиста. Юридическому лицу получить кредит до 3 млн. руб. без залога и поручителей можно только при условии безупречной финансовой отчетности и кредитной истории.

Кредит для ООО или ИП на сумму более 3 000 000 рублей можно взять, обеспечив его твердым залогом недвижимости, транспорта, оборудования или ликвидных товаров. Для малого и среднего бизнеса очень важно время оформления, кредит юридическим лицам нужен обычно еще вчера.

Для того чтобы получить деньги срочно, потребуется помощь. Дело в том, что банки кредитуют в основном те компании, счета которых они ведут и имеют информацию о кредитоспособности юридического лица. В случае с компанией “с улицы” банку потребуется огромный список документов, включая договоры с контрагентами, долгие часы работы аналитиков, выезд на бизнес. Вся эта процедура занимает часто более одного-двух месяцев. Получить срочно кредит для ООО с нашей помощью можно за 7-10 дней.

Например, для компании в Москве с положительной отчетностью и ликвидными активами возможен вариант на следующих условиях:

• 17% годовых
• 36 месяцев
• до 3 млн. руб.

Наши преимущества

• Мы предоставляем кредит для ООО без залога - до 3 млн. руб. на срок не более 5 лет;
• Кредит для юридических лиц под залог размером до 400 млн. руб. и сроком до 20 лет;
• Добанковский скоринг ООО, позволяет выявить все проблемы юридического лица;
• Вы можете подать заявку онлайн;
• Кредит учредителям и генеральным директорам на развитие бизнеса как физ. лицам;
• Для фирм с минимальной отчетностью также предоставляются кредиты, в т.ч. без поручителей;
• Оказываем помощь в подготовке отчетности ООО для получения заемных средств;
• В качестве обеспечения рассматриваем имущество, принадлежащее третьим лицам;
• Беззалоговый кредит выдается независимо от места регистрации;
• У нас минимальная вероятность отказа в выдаче кредитных средств;

Если банк, оказывающий Вам услуги в части расчетно-кассового обслуживания, отказал в получении кредита на юр. лицо, Вам требуется наша помощь. Чем больше обращений вслепую будет с Вашей стороны, тем меньше шансов получить желаемую сумму. Все обращения как физических, так и юридических лиц фиксируются в кредитной истории. Более трех отказов в кредите автоматически рассматриваются банками как причина для отрицательного решения по заявке. Если Вы хотите получить кредит для ООО срочно, Вам нужно оставить онлайн-заявку на нашем сайте прямо сейчас!