10:52 — REGNUM Российские банки следуют за курсом Банка России и плавно снижают ставки по депозитам. В первую очередь это касается вкладов в рублях, потому что процентные ставки по депозитам в иностранной валюте и так балансируют около невзрачных значений, заявила корреспонденту ИА REGNUM старший аналитик Альпари Анна Бодрова .

С одной стороны, влияние снижающейся ключевой ставки бесспорно — ЦБ РФ сохраняет в силе политику смягчения денежно-кредитных условий, в 2018 году один раз ставка уже снижалась, в марте с большой долей вероятности она потеряет еще 25 базисных пунктов и составит 7,25% годовых.

«С опорой на ультранизкую инфляцию можно допустить, что ставка снизится на 50 базисных пунктов сразу, до 7% годовых, но тогда Центробанку России придется взять продолжительную паузу для наблюдений за монетарным эффектом», — считает эксперт.

Банки внутри российской банковской системы охотно сокращают ставки по депозитам, так как не слишком нуждаются в средствах — ЦБ РФ предоставляет доступ к нужному объему ликвидности, — и очень медленно снижают ставки по кредитам.

По ее мнению, это тоже можно легко объяснить: кредитные линии для отечественных банков были и остаются основным источником заработка. Снижать ставку по кредиту с опережением просто невыгодно самому банку.

«Средняя ставка по рублевому депозиту к 12 марта составила 6,4% годовых. По-прежнему наиболее выгодными с точки зрения процентной ставки остаются трехмесячные вклады, в ряде случаев удачную ставку банки предлагают за полугодовой депозит.

При этом отчетливо видно, что ни в «коротких», ни в «длинных» деньгах банки не нуждаются — ставки по быстрому депозиту около одного месяца не превышают 5,4%, ставки по вкладам на год-два составляют порядка 6%-6,4%. При этом банки в последние шесть месяцев перемещают ставки очень динамично», — пояснила Бодрова.

Вполне вероятно, что до конца 2018 года средняя ставка по месячному депозиту сократится до 5%, по трехмесячному — до 6,2%, менее интересными станут годовые вклады. Нельзя исключать, что примерно в III квартале за счет накопленного эффекта смягчающейся денежно-кредитной политики некоторые из ставок по рубленым депозитам уйдут ниже 5%.

«Помимо действий ЦБ РФ, против ставок по рублевым депозитам играет и «народный» эффект: ставка сокращается и становится менее привлекательной для вкладчика, который не торопится размещать свои финансы под небольшой процент.

Для населения России рублевые депозиты по-прежнему являются наиболее доступным и простым способом приумножить свой капитал, и раз сейчас он работает плохо, то это означает, что люди обращаются с деньгами традиционно — хранят «под матрасом» или просто тратят», — высказала свое мнение эксперт.

Январь 2019

С начала 2018 года наблюдается довольно внушительное снижение процентов по вкладам у всех кредитных организаций, действующих на территории РФ. Из чего складываются и почему повышаются или снижаются ставки по вкладам - ответы на эти вопросы в сегодняшней публикации.

Как формируется процентная ставка по вкладу?

Процентная ставка по вкладам зависит от целого ряда факторов, определяющих, каким будет её текущее значение. Проценты по вкладам падают или растут, формируясь под воздействием:

• общей экономической ситуации в государстве - учитываются инфляционные процессы, состояние международных долгов страны;
• стабильности и финансового благополучия конкретного банка, где находится вклад - чем компания надёжнее , тем скорее будет расти процент, предлагаемый инвесторам;
• варианта депозита - базовые условия договора изначально формируют данный показатель;
• валюты - если депозит рублёвый, размер дивидендов будет на порядок больше, чем на капитал, вложенный в банк в иностранной валюте.

И, наконец, главный аргумент, формирующий рассматриваемую в статье величину - ставка ЦБ по вкладам. Её определяет главное финансовое учреждение РФ, и любые изменения данного показателя неизбежно скажутся на конкретной банковской ставке.

Почему снижаются ставки по депозитам?

Ставки по банковским депозитам упали - почему так происходит? Во-первых, важно понимать, что такой процесс является экономической нормой. В 2019 году наблюдается общее и динамичное изменение ставок на понижение, и, по прогнозам экспертов, эта тенденция будет сохраняться и дальше. Отечественный рынок постепенно приходит в состояние нормы. Начисления по длительным договорам становятся выше, чем по краткосрочным. Компании уже не нуждаются в кратковременной ликвидности. Работая на понижение, они автоматически уменьшают темпы по инвестированию, регулируя финансовые потоки и стимулируя россиян вкладывать средства на более длительные периоды времени.

Основная причина понижения ставки - достаточное количество наличности на фоне снижения спроса на процессы потребительского кредитования населения . Популярность оформления множественных займов одним клиентом резко снижается. Таким образом, размещать финансы уже негде, а начислять повышенный процент за капитал, который, по сути, не работает, объективно не выгодно. При этом краткосрочные инвестиции практически не оправданы, а отдать деньги на долгое время в состоянии только 5-6% потенциальных вкладчиков банков.

Второе обстоятельство, провоцирующее понижение показателя - общее падение базовой ставки Сбербанка сразу по всем направлениям. Так же поступили остальные крупные финансовые организации. И последняя причина, обеспечившая в текущем периоде низкие ставки по депозитам. Это некоторое снижение ставки ЦБ, которая, по прогнозам аналитиков, к 2019 году будет снижена ещё больше.

Когда повысят проценты по вкладам?

Насколько реально и прогнозируемо ли повышение процентных ставок по вкладам? Этот вопрос интересует всех граждан, инвестирующих свои накопления в отечественные банки. Чего ждать в ближайшее время? И если рост всё-таки возможен, как и под воздействием каких факторов это произойдёт?

Аналитики не делают на данный счёт оптимистичных прогнозов - в ближайшие 12-15 месяцев роста не предвидится. Ситуация начнёт меняться, если в ЦБ наметится дефицит наличного капитала, и активы будут падать. Появится смысл в дополнительном стимулировании инвестирования, а главный рычаг активизации этих процессов - повышенные проценты по вкладам. Причём быстрее всего среагируют мелкие негосударственные коммерческие компании, предлагая своим клиентам не только более лояльные условия для вложения депозита, но и обещая им привлекательное вознаграждение за возможность пользоваться деньгами.

Единственное, на что могут рассчитывать те, кто доверяет крупным банкам и ждёт роста своей прибыли - отслеживать специальные предложения. Как правило, их запускают к праздничным событиям и датам - тогда увеличение процентов по вкладам наиболее вероятно.

Что делать вкладчику - пошаговая инструкция

Поскольку изменить ситуацию на экономическом рынке страны клиенты банков не в силах, правильным решением в случае непредусмотренного снижения ставок является возврат депозита. Делается это следующим образом:

• обращаемся в банк персонально;
• подаём письменное заявление на имя руководителя организации с требованием возврата тела капитала и уже начисленной на него дополнительной суммы в рамках действия договора по депозиту;
• ждём пять суток - это установленное законом время на рассмотрение прошения;
• по истечении указанного срока снова обращаемся в банк - если желаемого результата не последовало, требуем письменную причину отказа;
• идём в отдел защиты прав потребителей или правоохранительные инстанции (инспекция проведёт проверку и, если права вкладчика были нарушены, финансовую компанию обяжут вернуть деньги).

Будут ли расти ставки по депозитам, от вкладчика не зависит. Однако увеличить свою финансовую прибыль даже на фоне их снижения вполне реально, если не игнорировать следующие советы экспертов в области экономики и банковского дела и учитывать следующие моменты:

1. При выборе вида вклада отдаём предпочтение таким программам, где существует возможность пополнения капитала на любом этапе действия договора, ведь прибыль насчитывается на величину вложенных в компанию средств.
2. Стараемся, чтобы капитализация инвестированных средств проводилась как можно чаще. Она увеличивает тело первоначальной суммы, соответственно, даже при пониженной ставке итоговый заработок будет больше. Хорошо, если эта процедура будет проводиться ежемесячно.
3. Сроки актуальности договора - соглашение, заключённое более чем на один год (при условии, что оно не будет расторгнуто по требованию клиента досрочно), всегда даст больше выгоды, чем кратковременные инвестиции.
4. При выборе валюты инвестирования отдаём предпочтение российскому рублю - сумма базовых начислений на него всегда будет больше, чем на евро или доллар.

Видео по теме

Телеканал "360" посчитал, как могут измениться ставки в других банках и куда сейчас выгоднее всего вкладывать денежные средства.

Первым ставку понизил Сбербанк, а он всегда задает тренд на рынке. Сокращение составило до 0,9%. В итоге сейчас самый высокий процент по вкладу для физических лиц в этом государственном банке - 7,76% в рублях и 2,06% в долларах. Для сравнения, в январе 2015 ставка колебалась в районе 13,11% в рублях, 5,51% в долларах. При этом Сбербанк занимает почти половину рынка банковских вкладов.

Кто потеряет деньги?

Вкладчики, у которых уже есть деньги на счетах, ничего не теряют, процентная ставка остается той же, что и при открытии счета. Теряют в этом случае те, кто только готовится разместить свои деньги в банке. Сумма потери зависит от величины вклада. Если, например, в Сбербанке вы планировали разместить 100 тысяч рублей под 7,76%, то в 2016 заработаете 7760 рублей в год, хотя в январе 2015 могли бы оказаться в плюсе на 13 110 рублей.

Прибыльные, но небезопасные

Но и сейчас есть вариант неплохо заработать на вкладе: можно рискнуть и разместить деньги под более высокий процент в менее надежной кредитной организации. Все равно по закону сейчас вклады страхуются вместе с процентами. Сумма страховки - 1,4 миллиона рублей, и если вам не повезет, и у банка, например, отзовут лицензию, деньги вы все равно получите, но потеряете время.

Еще год назад ставка по вкладам в некоторых банках достигала 18%, такие условия предлагал "Русский стандарт", сейчас самый большой процент там - 14% годовых. В среднем ставка негосударственных банков, которые входят в зону риска колеблется на уровне около 12% для рублевых вкладов. На таких условиях вложиться предлагают "Наш дом", "Интерпром банк", "Таврический", "Соверен банк", "Русский торговый банк", "Кредит-Москва", "Миръ Банк", "Новикомбанк", "МБСП", "РУБанк" и "Новопокровский банк".

Гарантированные вложения под более низкий процент

Еще в первой декаде апреля у 10 крупнейших банков ставки уже снизились до уровня октября 2014 года, когда ключевая ставка ЦБ была 9% (сейчас она - 11%). У банков из верхушки рейтинга надежности (половина из них - государственные) процентная ставка по вкладам не превышает 10%.

У "ВТБ-24" - это 9, 45%, "Газпромбанк" предлагает 9%, "Альфа-банк" - 9,9%, "Открытие" - 10,5%, "РосСельхозбанк" - 10,15%, "Банк Москвы" - 11%. При этом только "Банк Москвы" и "Альфа-банк" не будут снижать ставки по вкладам в скором времени, "ВТБ24" и "Открытие" пока не приняли решение.

Заработать на банках не получится, куда вкладывать?

В 2015 году уровень инфляции составил 12,91%. При этом средняя ставка банков по вкладам была в районе 15%, то есть хоть и минимальный, но доход все же был. В 2016 году заработать на вкладах не получится, если темп обесценивания денег останется на прежнем уровне. Максимальный ожидаемый уровень инфляции - 12,4%. То есть вклады в 2016 году позволят просто сохранить денежный капитал в том же объеме.

Эксперты советуют вкладывать деньги в недвижимость: при грамотном подходе, она может принести 22-30% прибыли за год. Речь идет не только об аренде, но и вложении в строительство на этапе котлована, и дальнейшей перепродаже после сдачи объекта.

В целом эксперты советуют не тянуть с вкладами, так как из-за переизбытка ликвидности, то есть переизбытка денег у банка, процентные ставки будут снижаться и в дальнейшем. Происходит это из-за того, что сейчас населения стало меньше брать кредитов, ведь система работает в замкнутом режиме, банки привлекают деньги за счет вкладов под например 12%, дают кредит третьим лицам под 20%. 8% разницы зарабатывают, а сейчас организации понимают, что не смогут разместить деньги в полном объеме, соответственно и вкладов им нужно меньше.

ЦБ РФ снова понизил ключевую ставку по итогам последнего заседания - до 7,25%. Как известно, вместе с ключевой ставкой поступательно «падают» ставки по кредитам и вкладам. Банки.ру спросил у экспертов, ждать ли россиянам при такой политике регулятора снижения ставок вплоть до отрицательных значений.

6 и 66

23 марта 2018 года совет директоров Банка России понизить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 7,25%. Регулятор стабильно понижает ключевую ставку с середины 2014 года - на тот момент она составляла 17%.

Собственно, очередного небольшого снижения ключевой ставки рынок ожидал. За день до заседания ЦБ эксперты , что регулятор «уронит» ставку именно на 0,25 п. п.

Традиционно вместе с ключевой ставкой падают также ставки по кредитам и вкладам. Например, средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по рублевым депозитам на днях свой очередной исторический антирекорд, достигнув значения 6,66% годовых.

Согласно базе Банки.ру, максимальные ставки в российских банках сейчас доходят до 8,5% годовых. Такая ставка доступна по вкладам « » банка «Кредитинвест», « » от Локо-Банка, « » от IQБанка, « » от Абсолют Банка и по некоторым другим. Однако следует учитывать, что обычно такую ставку можно получить при размещении на вкладе значительной суммы или открытии побочных продуктов, например инвестиционного страхования жизни.

До ноля не дойдет

Россияне уже давно без особого азарта несут свои деньги во вклады, с ностальгией вспоминая двузначную доходность, которую предлагали кредитные организации еще несколько лет назад.

Директор аналитического департамента консалтинговой компании «Golden Hills КапиталЪ АМ» Михаил Крылов считает, что если банки будут уменьшать ставки вслед за ЦБ, то более привлекательным вариантом для вложений граждан станут инвесткомпании и хедж-фонды.

«По этой причине отрицательные ставки по вкладам в России невозможны - при таких ставках из банков уйдут владельцы крупных счетов, что сильно ударит по ликвидности кредитных организаций. Кроме того, вклады в России и сейчас не отличаются привлекательной доходностью. Отрицательные ставки по депозитам, действительно, есть в нескольких банках Швейцарии, но для не очень крупных сумм, и там другой уровень риска», - говорит Крылов.

В то же время вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка Роман Цивинюк указывает, что перспектива появления нулевых или отрицательных ставок по депозитам для физлиц на российском рынке выглядит не реалистично. Главным образом потому, что вклады остаются основой сбережений для большинства банковских клиентов: альтернатива им есть, и сейчас спрос на различные инвестиционные продукты растет. Но выбор альтернативных инструментов не настолько широк, чтобы полностью заменить вклады для массовых клиентов.

«Если предположить, что ставки обнулятся, то многие клиенты предпочтут просто хранить деньги у себя в виде наличности. Такой сценарий вряд ли устроит и самих клиентов, и банки, и регулятора. Поэтому я бы не стал всерьез обсуждать перспективу нулевых или отрицательных ставок по депозитам в России», - говорит Цивинюк.

«Смягчение монетарной политики может, конечно, продолжаться и до отрицательных процентных ставок, но вероятность такого сценария крайне низка, - уверена руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Татьяна Ковалева. - Появление отрицательных ставок в России не исключено в условиях дефляции, что в обозримом будущем малореально. Но в условиях дефляции даже отрицательная номинальная ставка все равно не исключает положительной реальной ставки».

Минусовые ставки по вкладам - это «удел» Европы, отмечают эксперты.

«Отрицательные ставки по вкладам есть в Германии, скандинавских странах, Швейцарии - это страны с высокой склонностью к сбережению у населения. Собственно, для резидентов ставка там, как правило, не отрицательная, а равная нулю, при этом расчетные услуги становятся платными, - комментирует главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. - Спрос на срочные депозиты в этих странах упал. Собственно, и цель там была направить сбережения в негосударственные облигации и на фондовый рынок - напрямую или через аналоги ПИФов. С другой стороны, инерция и боязнь рисков приводят к тому, что даже под нулевую ставку деньги все равно держат».

При этом Табах считает маловероятным уход в отрицательные значения ставок по вкладам для России. В качестве одного из аргументов он приводит тот факт, что в США, где инфляция в отличие от еврозоны не нулевая, ставки по вкладам тоже положительные. Кроме того, Табах полагает, что российский вкладчик привык жить в парадигме положительных ставок и в случае отрицательной ставки будет хранить деньги «под матрасом».

Введение отрицательной процентной ставки по банковским вкладам является временной и довольно радикальной антикризисной мерой, применяемой как один из стимуляторов экономического роста, напоминает Татьяна Ковалева.

«В 2008-2016 годах на фоне мирового кризиса политика отрицательных процентных ставок была введена на временной или на долгосрочной основе в таких странах, как Швеция, Япония, Дания, Италия, Швейцария, Нидерланды, - перечисляет она. - Также в 2014 году отрицательные ставки ввел Европейский центральный банк (то есть политика вводилась в рамках Евросоюза). В случае с вкладами отрицательные ставки носят «запретительный» характер. Их цель - стимулировать банки выдавать кредиты и снижать ставки по вкладам населения, что должно заставить людей тратить деньги, а не сберегать».

«Несмотря на то что ставки в России существенно снизились, по вкладам сейчас действует положительная реальная доходность, то есть ставка по вкладам выше уровня инфляции. Так, в настоящее время годовая инфляция ниже 4%, в то время как ставки по годовым вкладам находятся на уровне 7%. То есть, в принципе, запас для снижения есть достаточно большой, - разъясняет управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов. - При этом, если инфляция будет выше 4%, то регулятор, скорее всего, будет вынужден приостановить снижение. Поэтому вряд ли реальные ставки по вкладам в ближайшее время уйдут в область отрицательный значений».

Ставки упадут, но несильно

Эксперты, опрошенные Банки.ру, успокаивают: по их мнению, ставки по вкладам в обозримой перспективе потеряют от силы 0,5 п. п. При этом многие банки понизили их еще до нынешнего решения ЦБ по ключевой ставке.

«На наш взгляд, исходя из последних решений по снижению ключевой ставки, ставки по вкладам могут снизиться уже в апреле на 0,25 процентного пункта, а к июлю 2018 года - еще на 0,25. Вероятно, некоторые банки снизят ставки единовременно на 0,5 процентного пункта. При этом снижение ставок по кредитам будет не столь значительно, что даст банкам сохранить приемлемый уровень процентной маржи», - прогнозирует Татьяна Ковалева из НРА.

Она добавляет, что аргументами в пользу дальнейшего снижения ставки являются пока еще слабый экономический рост в России и стагнация кредитования корпоративного сектора на фоне снижения инфляционных ожиданий.

«Снижение ставок по вкладам происходит примерно на пропорциональную снижению ключевой ставки величину. Но банки не всегда дожидаются пересмотра ключевой ставки. И к заседанию 23 марта некоторые участники рынка уже скорректировали доходность по депозитам. При этом снижение происходит неравномерно. Например, по вкладам на срок свыше года, как правило, устанавливается более низкая ставка из расчета на снижение, которое должно произойти в период действия вклада. На короткий срок банки смелее привлекают средства населения с рынка», - рассказывает Антон Павлов из Абсолют Банка.

«Снижение ключевой ставки было вполне ожидаемо, и рынок уже отыграл это событие: крупнейшие банки корректировали ставки по депозитам с начала месяца, - соглашается вице-президент СМП Банка Роман Цивинюк. - Мы видим это на примере средней максимальной ставки по рублевым депозитам топ-10 крупнейших банков по объему вкладов физлиц - по итогам второй декады марта она снизилась до 6,66% годовых. В ближайшее время средние и небольшие кредитные организации последуют за лидерами рынка. В целом снижение ставок по рублевым депозитам после снижения ключевой ставки, по нашим оценкам, составит 0,25-0,5 процентного пункта в зависимости от сегмента клиентов».

Цивинюк также указывает: нет оснований полагать, что ЦБ перестанет снижать ключевую ставку. «С учетом низкой инфляции тренд на снижение ключевой ставки сохраняется, предпосылок для изменения тенденции мы не наблюдаем», - уточняет он.

Павлов при этом прогнозирует, что при сохранении текущей экономической ситуации ключевая ставка к концу года может снизиться до 6%.

Такой же прогноз 23 марта дал и председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков. Принятое регулятором решение о снижении ставки до 7,25% депутат считает более чем обоснованным и задающим новые ориентиры для дальнейшего ее снижения.

Анна ДУБРОВСКАЯ, сайт

Аксаков: «Рассчитываю, что уже в этом году ключевая ставка сможет приблизиться к 6%»

Для экономических субъектов важна не только абсолютная величина ставки, но и обозначенная Банком России тенденция к ее последовательному снижению, подчеркивает Анатолий Аксаков.

Несмотря на снижение ключевой ставки в минувшую пятницу с 8,25 до 7,75% годовых, банки перед Новым годом сохраняют рублевые вклады со ставками выше 8% годовых. Но это явление временное, доходность рублевых депозитов в 2018 г. продолжит снижаться, уверены банкиры и эксперты. Ведь в январе многие банки завершат прием сезонных вкладов с повышенными ставками.

Причины снижения стандартные: рекордное сокращение инфляции и ключевой ставки, указывает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.

После декабрьского падения ключевой ставки в январе-феврале можно ожидать снижения ставок рублевых вкладов на срок до года на те же 0,5 п. п., считает главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк. Сбербанк не исключает снижения своих ставок по вкладам в ближайшее время, заявил вчера его президент Герман Греф, банк всегда меняет ставки вслед за ключевой.

О плавном снижении рублевых ставок на 0,5 п. п. в течение 2018 г. говорит и заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.

А вот, по мнению Грибанова, если в следующем году удастся удержать инфляцию ниже 5% годовых, ключевую ставку можно будет снизить на 1–2 п. п., тогда на столько же снизятся и ставки рублевых вкладов. В отдельных банках ставки за следующий год могут упасть и до 4% годовых, опасается он. По оценке Ващелюк, к концу 2018 г. средние ставки депозитов до года будут 5–5,5% годовых, а по вкладам на срок более года – 5,5–6%.

Но резкого уменьшения ставок ожидать не стоит, поскольку доходность сейчас и так находится на минимальных уровнях за всю историю, уверена вице-президент «Ренессанс кредита» Галина Уткина.

Валютная ставка

Что касается ставок вкладов в валюте, то они, по мнению экспертов, скорее всего, будут балансировать у текущих значений. Грибанов ожидает «небольших разнонаправленных колебаний» в зависимости прежде всего от ставки ФРС и курса рубля.

По мнению многих аналитиков валютного рынка, в будущем году рубль скорее будет слабеть, чем укрепляться. Против него играют ужесточение денежно-кредитной политики ФРС США, а возможно, и ЕЦБ, ожидающаяся уже в феврале очередная порция санкций, инфляционные ожидания россиян, перечисляет замдиректора аналитического департамента «Альпари» Анна Кокорева. За крепкий рубль – стабильные цены на нефть, рост экономики.

«Даже при повышении ставки ФРС проценты по долларовым вкладам будут расти незначительно, – уверена Ващелюк. – Валютное кредитование продолжает снижаться в том числе благодаря мерам ЦБ по дедолларизации экономики». Спрос на валютную ликвидность пока невысок, соглашается зампред правления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.

Ващелюк считает, что средние долларовые ставки по вкладам до одного года (кроме депозитов «до востребования») к концу 2018 г. окажутся в коридоре 0,8–1%, более года – составят около 1,5%. Ставки по вкладам в евро – меньше 0,5% и от 0,5 до 1% соответственно.

Что делать вкладчику

Исходя из таких прогнозов, банкиры советуют клиентам не откладывать размещение годовых премий и бонусов в долгий ящик и, пока ставки не стали еще ниже, разместить рубли во вклады.

Когда ставки снижаются, лучше открывать вклады на более длительный срок, чтобы зафиксировать доходность надолго, напоминают Деменюк и Ушкова.

Ушкова советует треть средств хранить «в другой валюте». «Несмотря на то что ставки по депозитам в валюте находятся на низком уровне, клиенты имеют возможность получить дополнительный доход за счет курсовых изменений», – напоминает она.

Кокорева советует оставить в рублях около 20%, при этом 50% вложить в евро, «так как, по нашему мнению, к данной валюте рубль будет ослабевать чуть быстрее, чем к доллару», и оставшиеся 30% – в доллар. По прогнозу «Альпари», средний курс доллара в 2018 г. составит 58,5–59,5 руб./$ (+1 руб. к нынешнему курсу), а евро – 70–71,5 руб. (+0,5–2 руб.).

«Вклады сейчас – это скорее средство сбережения, а не инвестиция. С учетом ставок по ним это заначка, которая хранится не под подушкой, а хоть с какой-то доходностью. Приумножить капитал с помощью вкладов сейчас нельзя, но зато на депозитах сроком до года можно копить деньги на насущные цели», – добавляет гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Хотя ставки депозитов продолжат снижаться, для консервативных инвесторов это по-прежнему один из наименее рискованных инструментов, считает Кокорева.

Атака клонов

Из-за снижения доходности вкладов банкам придется искать иные инструменты и продукты для удержания средств населения, признаются банкиры.

Сбербанк, ВТБ, РСХБ в этом году опробовали продажу через офисы собственных облигаций физическим лицам небольшие суммы (от 50 000 руб.).

В следующем году банки продолжат активно продвигать и накопительные счета, считает Деменюк. При досрочном снятии средств ранее начисленные проценты на них не сгорают, пополнение и снятие средств допускается в любой момент без ограничений, практически отсутствует входной порог суммы.

А по мнению Грибанова, также в следующем году будут популярны «доходные» карты – с процентами на остаток – как дебетовые, так и кредитные. «Проценты по таким картам бывают довольно высокими, при этом они не ограничивают клиента в использовании средств в отличие от вклада. Кроме того, по ним часто есть программы лояльности», – поясняет он.

Правда, и накопительные счета, и доходные карты обладают существенным недостатком. Банк может снизить проценты по ним в одностороннем порядке или даже вовсе отменить. Для этого банку достаточно уведомить держателя продукта об изменении тарифов, например, сообщением на сайте.

Кроме того, в последнее время набирают популярность альтернативные инструменты размещения средств, в частности инвестиционное страхование жизни, напоминает Ушкова, сейчас порог входа в них существенно снизился – до сотен тысяч рублей, продукты стали более простыми и понятными.

Ставки* рублевых вкладов без частичного изъятия средств, % годовых

Банк	6 месяцев			12 месяцев			24 месяца
	300 тыс. руб.	1,25 млн руб.	10 млн руб.	300 тыс. руб.	1,25 млн руб.	10 млн руб.	300 тыс. руб.	1,25 млн руб.	10 млн руб.
Сбербанк	4,7	5,87	6,18	4,65	5,85	6,17	4,65	5,91	6,25
ВТБ 24	7,14	7,14	7,14	7	7	7	6,7	6,7	6,7
Россельхозбанк	7,1	7,35	7,35	7,1	7,15	7,2	6,7	6,75	6,8
Газпромбанк	6,60	6,80	6,80	6,60	6,80	6,80	6,29	6,50	6,50
Альфа-Банк	6,49	6,59	6,69	6,49	6,59	6,70	5,63	5,74	5,86
ВТБ Банк Москвы	-	-	-	7,00	7,00	7,00	6,70	6,70	6,70
Бинбанк	8,3	8,3	8,3	8	8	8	7,05	7,05	7,05
ФК Открытие	7,45	7,75	7,75	6,95	7,25	7,25	5,80	6,10	6,10
Промсвязьбанк	8,55	8,55	8,55	8,55	8,55	8,55	6,70	6,80	7,00
Райффайзенбанк	5,2	5,7	6	5,2	5,6	5,7	5,25	5,58	5,58
МКБ	8,5	8,5	8,5	7,75	7,75	7,75	-	-	-
Совкомбанк	8,1	8,1	8,1	7,7	7,7	7,7	6,9	6,9	6,9
Росбанк	6,8	7	7,4	6,5	6,7	7,2	5,9	6,1	6,7
МИнБ	8,03	8,03	8,3	8	8	8,25	7,21	7,21	7,49
Хоум Кредит Банк	-	-	-	8,054	8,21	8,21	7	7	7
Русский Стандарт	7,5	7,5	7,5	8	8	8	7	7	7
Тинькофф Банк	7,22	7,22	7,22	7,22	7,22	7,22	7,25	7,25	7,25
Российский Капитал	7,25	7,3	7,35	7,2	7,25	7,35	5,59	5,7	5,81
НБ «Траст»	7,7	8	8	7,31	7,6	7,6	5,8	6,1	6,1
Ситибанк	4,75	4,75	4,75	5,5	5,5	5,5	5	5	5
Почта Банк	7,8	7,8	7,8	7,5	7,6	7,7	-	-	-
Ак Барс	7,5	7,5	7,5	7,75	7,75	8,85	7,00	7,00	7,00
Ренессанс Кредит	8	8	8	8	8	8	-	-	-
Абсолют Банк	8,25	8,25	8,25	8	8	8,5	7	7	7,5
Росгосстрах Банк	7	7,1	7,1	6,9	7	7	6,05	6,15	6,15
МТС Банк	7,25	7,75	7,75	6,8	7,3	7,3	5,7	6,2	6,2
Связь-Банк	7,15	7,2	7,4	7,3	7,4	7,65	-	-	-
Глобэкс	7,9	7,9	7,9	7,9	7,9	7,9	7,75	7,75	7,75
ОТП Банк	7,60	7,60	7,60	7,40	7,40	6,60	-	-	7,03
Транскапиталбанк	7,16	7,41	7,88	7,47	7,74	8,27	6,37	6,53	6,69

Сбросить сортировку Источник: данные банков

Ставки* долларовых вкладов без частичного изъятия средств, % годовых

Банк	6 месяцев			12 месяцев			24 месяца
	$5000	$15000	$100000	$5000	$15000	$100000	$5000	$15000	$100000
Сбербанк	0,35	0,35	1,15	0,75	0,75	1,61	0,91	0,91	1,83
ВТБ 24	1	1	1	1,51	1,51	1,51	1,73	1,73	1,73
Россельхозбанк	0,85	0,85	0,95	1,25	1,25	1,35	1,25	1,25	1,35
Газпромбанк	0,7	0,8	0,8	0,7	0,8	0,8	1,11	1,21	1,21
Альфа-Банк	0,80	0,90	1,10	1,36	1,46	1,66	1,78	1,88	2,09
ВТБ Банк Москвы	1,00	1,00	1,00	1,51	1,51	1,51	1,73	1,73	1,73
Бинбанк	1,3	1,3	1,3	1,65	1,65	1,65	1,65	1,65	1,65
ФК Открытие	0,60	0,80	0,80	0,70	0,90	0,90	0,70	0,90	0,90
Промсвязьбанк	2,00	2,00	2,00	2,20	2,20	2,20	1,20	1,40	1,60
Райффайзенбанк	0,5	0,5	0,5	0,7	0,7	0,7	-	-	-
МКБ	1,1	1,1	1,1	1,45	1,45	1,45	-	-	-
Совкомбанк	-	-	-	1,75	1,75	1,75	-	-	-
Росбанк	0,1	0,1	0,8	0,3	0,3	1	0,3	0,3	1,8
МИнБ	1,15	1,15	1,25	1,5	1,5	1,5	1,25	1,25	1,5
Хоум Кредит Банк	-	-	-	1,5	1,5	1,5	-	-	-
Русский Стандарт	1	1	1	1,5	1,5	1,5	1	1	1
Тинькофф Банк	1	1	1	1,51	1,51	1,51	1,51	1,51	1,51
Российский Капитал	0,35	0,35	0,8	0,65	0,65	0,9	0,7	0,7	0,76
НБ «Траст»	0,6	0,8	0,8	0,7	0,9	0,9	0,7	0,9	0,9
Ситибанк	0,1	0,1	0,1	0,1	0,1	0,1	-	-	-
Ак Барс	1,1	1,1	1,1	1,6	1,6	1,92	1,75	1,75	1,75
Ренессанс Кредит	1,25	1,25	1,25	1,5	1,5	1,5	-	-	-
Абсолют Банк	0,5	0,7	0,9	1,1	1,3	1,5	1	1,2	1,35
Росгосстрах Банк	1,4	1,5	1,5	1,4	1,5	1,5	1,4	1,5	1,5
МТС Банк	0,35	0,5	0,65	1	1,15	1,3	1,45	1,6	1,75
Связь-Банк	1	1,05	1,25	1,3	1,35	1,5	-	-	-
Глобэкс	1,25	1,25	1,25	1,9	1,9	1,9	1,9	1,9	1,9
ОТП Банк	0,90	0,90	0,90	1,20	1,20	1,51	-	-	1,52
Транскапиталбанк	0,10	0,10	0,45	1,11	1,11	1,31	1,21	1,21	1,41

Сбросить сортировку